銀行のリフォームローンを利用する際の注意点

さいたま市、川口市を中心としたリフォーム屋のグッドスマイルリフォームの佐藤です。
今回は、銀行のリフォームローンを利用する際の注意点についてです。

銀行のリフォームローンについて

何度か書かせていただいているリフォームローンですが、実際に調べてみると分からなかった事がいくつか出てきます。
たまたまお客様にご紹介するために調べたことで注意して欲しい事が出てきましたので、ご紹介いたします。

銀行でのリフォームローンの取り扱いについて

私が銀行のリフォームローンでまず感じたことは、どこでもリフォームローンはやっておりますがまったく推していないところが多く分かりづらい、という事でした。

ローンとなるとつい不動産屋時代のくせで条件はなんだ、金利はなんだ、カードを作るようなのでは、と細かく調べてしまいますがやはり分かりづらい。
その際はどの銀行にもローン担当がおりますので、話しを聞いてみるとやっとわかるのです。

リフォームローンの流れ

私が今回リフォームローンを利用する上で、なぜ調べたかと言いますとたまたまお問い合わせいただいたエリアが少し遠く、わざわざ金利が低いからといって弊社が知っている銀行まで来ていただくのが、こういった時期だからこそより申し訳なかったからです。

なぜ銀行にお客様が行くようになるかというと、下記のような流れで銀行のリフォームローンは一般的に行われます。

お見積り
事前審査（お見積りがあれば専用の用紙の提出やインターネットから可能）
確定した内容のお見積り作成
本審査
ご契約
後日入金

本審査やご契約で銀行に足を運ぶことになります。
また、ローンを組むという事はその銀行と長いお付き合いになりますので、足を運ぶようになる可能性もございます。

だからこそご自宅の近くで金利の低い銀行が一番良いのです。

最低金利はインターネットから探せない！？

実際に金利の低い銀行を探してみるとどうでしょう。
まったくインターネットからは探せません。
各ホームページにはリフォームローンの金利の記載はあるものの、どこもだいたい金利は2.475％くらいになっております。

なぜ私がこの金利通りに受け取らないかというと、一般的にこういったローンには金利優遇というものがあるからです。
金利優遇とは簡単にご説明すると、お客様の条件により更に一定の金利を下げます！といったものです。

例）店頭金利2.475％　⇒　金利優遇-0.5％　⇒　実際の金利　1.975％

住宅ローンで2.475％と書いてあっても、その金利で借りている方はあまりいないですよね。

こういったことがあるからこそ、実際に聞いてみて確認しなければいけません。

お客様にオススメした銀行

今回お問合せいただいたお客様は銀行の数が少ない地域に住んでおりましたので、弊社メインバンクである青木信用金庫をオススメすると間違いなく使い勝手が悪いことは分かっておりました。

そのため、私の目標はお客様のご自宅近くで同じくらい、もしくは更に低い金利の銀行を探すことです。
少し不安ですがお客様のことを考えるとやったほうが良いですよね。

そこでたまたま金利が低いところを見つけたのが、まさかのJA埼玉中央でした。
もちろんホームページに記載してあるのは2.475％です。

ローン担当の方からの一言は、
「リフォームローンは変動金利で2.475％です。
　・・・でも、実は今キャンペーンをやっているんですよ」
でました、安定の聞いてみないと分からないやつです。

変動金利と固定金利について

実際キャンペーンでお聞きした金利はなんと1.95％でした。
ただ、注目するべきポイントは金利だけでなく、なんとこの低金利で固定金利なのです！

えっ？何がすごいの？などと思われた方も多いでしょうが、先に変動金利と固定金利について簡単にご説明いたしましょう。

変動金利とは変動という通り金利の変更がある可能性がある金利です。
何を基準に金利が変動するかというと、日銀が定める「短期プライムレート」というものを基準にしております。

よってどこかの銀行の変動金利だけ変わるということはほとんどなく、変動金利と呼ばれるものはほとんど一気に変わると思っていただけばと思います。
もちろん、住宅ローンも例外ではございません。
住宅ローンが例外ではない、という事はとてもとても低い金利の住宅ローンの基準を更に下げる可能性は低く、現状より金利が下がる可能性が低い金利でもあります。

それでは、固定金利についてですが、こちらも固定と書いてある通り固定期間はずっと金利が変わらない、という事です。
それって金利が上がる可能性がある変動金利と比べてとてもお得なのでは、と思った方もいらっしゃるかもしれませんが、要注意です。

そういった今の時代にお得な制度なため、基本的に変動金利より固定金利のほうが金利が高く設定してあります。
もちろんJAさんも通常は変動金利2.475％に対して固定金利は3.75％に設定されております。

分かりやすく住宅ローンでとても金利が低い住信SBIネットを見てみると、変動金利が0.457％に対して20年の固定金利が1.37％に設定されているのです。
だいぶ差をつけてますよね。

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お分かりいただけでしょうか。
JAさんのリフォームローンが基本的に金利が高いはずの固定金利がキャンペーンにより変動金利より低くなっているのです。